#我的理财观察记录#我是在2018年底开启的理财之路，晃晃悠悠这几年下来，有赚有赔，也在每日观察恨得牙根痒痒的大A，下面给大家介绍几种适合普通工薪阶层的理财方式。首先将理财分为三类——存款、投资（股票、债券、基金等等）、保险、实物。从这三个方面分别介绍：

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1.存款——大额存单

存款的利率是越来越低的走势，钱放在银行里的收益甚至赶不上通货膨胀，所以在某种程度上存款并不是一个好的理财渠道。但是可以重点关注商业银行的【大额存单】。所谓的大额存单就是额度较大、利率较高的定期存款（大额存单利率，是央行基准存款利率根据期限长短进行调整的远高于同期的银行定期存款利率。），一般起投在20-30万元，适合于对投资风险比较敏感的普罗大众。不同银行的大额存单利率略有不同，像工商银行， 起存额20万，存期一个月利率1.58%、存期3个月利率1.54%、存期6个月利率1.82%、存期1年利率2.10%、存期2年利率2.94%、存期3年利率3.85%；起存额30万，存期3个月利率1.60%、存期6个月利率1.88%、存期1年利率2.18%、存期2年利率3.04%。

不一样的银行其大额存款的利率也是有所不一样的，一般来说民营银行的大额存款利率相比国营银行的大额存款利率会稍微高一些，所以可以选择把钱存入利率相较高点的银行；不一样期限的大额存款的利率也是有所不一样的，一般期限长的大额存款利率会比期限短的大额存款利率高，在存大额存款的时候，需要结合资金的闲置时间，可以选择期限较久的大额存款。有些银行的大额存单利息可以每月支取，其获得的利率比到期一次性还本付息要低，所以，用户可以选择到期一次性还本付息的大额存款会更划算一些。

大额存单也有一定的缺点——一是大额存款的流动性比较差，大额存款有固定的存款期限，虽然大额存款是可以提前支取的，不过提前支取收益会根据活期计算，提前支取并不划算:而是大额存款会损失机会成本，定期存款相对而言收益比较低，假如选择预期收益比较高的产品，可以获得更高的收益；三是大额存单的起点比较高，大额存单存款起点为20万以及30万起，并不是所有用户都可以购买的，需要在工作一段时间后有一定的积蓄才可以。

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2.最适合工薪的——基金定投

基金分为两种——场内和场外。场内基金是指场内交易价是实时的，即是你当时购进的价格是多少就是多少，与股票交易是一样的道理，需要使用股票软件进行交易，适合有一定的基金知识基础的人；场外基金是指交易价每天三点收盘后才会出现，无法当日买卖的基金。一般来说，工薪阶层可从场外基金开始入手在学习一段时间后尝试场内基金（ETF）的交易。

说到基金就不得不说一个理念就是【基金定投】，是指在固定的时间以固定的金额( 投资到指定的开放式基金中，但实际操作中基本上都是【不固定时间、不固定金额，大跌多买，小跌小买或者不买的方式】。通过基金定投的方式，不去预测股市的涨跌，而是通过分档买入去博取更大的胜率，构建一个投资的“微笑曲线”，不断拉低筹码的成本，在行情好的时候获利了结。

但是基金的数量众多，仅公募基金高达13700+只，这么多只基金该定投哪个呢？就自己的投资经理来说，可以分类去操作，假设我有3万块，二万块钱用于定投指数基金，一万块钱用于定投股票式基金。指数基金可以选取沪深300、中证1000、红利指数等等；股票式基金可以选取混合型的股票基金。相比指数基金，股票基金更加激进，风险更高，当然超额收益也是比指数要高。建议刚工作的小伙伴可以研读一下《解读基金》这本书，可以系统的学习基金买卖的技巧以及基础知识。

3.可转债打新

可转债打新被称为是无风险“捡钱”操作。可转债是上市公司发行的一种特殊债券，单位是一张，面值和原始价格都是100元。

如果手里有了可转债，一般可以进行三种操作：一是既然叫债，那么说明它跟债券本质上是一样的，即可以持有到期拿本金和利息，不过由于利息一般很少，所以对于小散来说没必要；二是既然叫可转债，说明它是可以转化的，即手中的债券可以转化为上市公司的股票，转成股票一般会规定期限，到期后可以按照一定的价格转成股票。以前一段发行的的东方财富转债为例，票面是100元，规定每15.78元债券可以转化成1股东方财富正股。一张债券就可以换成100/15.78=6.34正股，按照昨天收盘价16.11相当于102.13元。这就带来的套利空间，由于转股一般有一定的期限，到时候正股价和转股价那个高还不一定呢，所以小散也没必要真去转成股票；三是直接在二级市场卖出，可转债有自己的独立代码，独立交易，这才是本文重点要讲的薅羊毛的方法。raybet

坚持下来，每只可转债都打新，上市首日就无脑卖掉，一年下来大概率是可以赚个2000元左右的。这个基本不用动脑子，也不费什么事，基本是个风险极低的薅羊毛方法。可转债有以下几个优势，非常适合小散们参与：打新债与打新股不同，无论你持有多少市值，打新债都可以顶格申购，即10000张。所以小散们需要做的就是有新债申购的时候，记得在券商APP里操作一下即可，一定要顶格申购，这样能够增加中签率，也不用担心中10000张，因为不可能有那么好的运气的，可转债的中签率也比新股的中签率高，一般在20%左右吧，现在随着打新可转债的人越来越多，这个中签率有所降低；打新可转债与打新股的时间相同，即每天的交易时间，所以每天一开盘，记得看一看有没有新债可以申购，有的话就操作一下，估计2、3分钟就能搞定，一点也不费事。

中签可转债该怎么操作呢，一般中签都只中一签，即10张，这时账户里留1000元即可。如果中了不止1签，那就多留几千块钱，可转债中签到上市的时间周期比新股长一点的，可能会出现连续中了几个可转债但还没有上市的情况，所以平常账户中常备1万块钱资金，基本能够应付了。所以不会占用小散太多的资金；可转债上市后一般首日就无脑卖掉，基本能保证一年到头赚几顿下馆子钱。买卖可转债跟买卖股票一样。可转债有个这样的规律，熊市中正股价格低于转股价，所以没有转股价值，所以通常发行即破发，没必要去打，正常市场中可转债一般会涨110元以上，这是相对保守的估计，所以可转债打新需要付出的精力而已，一年的收益还算可观。

可以在集思录官网去看转债上市的日期，坚持打新。

4.保险

风险有两种，一种是人身风险，另一种是财务风险。保险产品分两类：保障型和储蓄型，分别解决以上问题。保障型（意外，医疗，重疾，寿险等）储蓄型（年金，教育，养老，增额终身寿等）通常情况，一般先考虑保障型产品解决意外重疾等不确定的基础风险，之后有余力再考虑储蓄型，解决教育养老等确定性的支出问题；特别有钱的可以用保险来做传承或是其它规划。不要基本保障都没有，或是不够，上来就买一堆教育养老等等。

意外——意外险是日常理赔率最高的险种，可以选择消费型险种，保费便宜，保额高，小钱撬动大钱，杠杆很高，杠杆越高越值得买。意外险里我们最可能用到的项目，门诊和住院都能进行报销。意外医疗——1万，是因意外造成的就诊治疗费，上限1万。意外险是唯一带有伤残赔付的险种，这是别的险种都无法替代的。医疗——医疗险不管门诊，针对的都是住院，不管是因为意外还是生病。是高杠杆产品，也是需要优先考虑的。没有社保报60%，有社保则社保外100%报销。（补充医疗已经报完的，是不是还可以报销；生孩子不可以报销）。重疾——重疾险属于定额给付性质，达到条件一次性赔付，至于后续怎么用保险公司不管。只有医疗险没有重疾险，可能钱白花了，罪也白受；只有重疾险没有医疗险，重疾险理赔金可能要全部送进医院，所以最好都要有。医疗险给医院的，治病，是支柱；重疾险给自己的，养病，是坚实后盾。重疾险的保费相对较贵，也有消费型或是返还型（目前个人只配置了返还型的重疾险）。

重疾险保费是根据年龄来的，越早买越便宜。因为一般缴费期都比较长。至于保额，参考五年年支出配置多少保额，在经济允许的情况下保额越高越好。
缴费周期能长则长，缴多缴少都是赔那么多，没必要给太多，更不要想着有钱一次性缴了，大可不必。
寿险——寿险，就是只管身故（或全残）这类人生大事，万一发生保险公司赔付给受益人，所谓的站着是个印钞机，倒下也是一堆人民币，它和重疾险大多是赔给本人不同（除了身故），这个险种的钱是全给家人，自己是一定用不到的。分终身寿险和定期寿险两种，所谓终身寿险，就是不管活到100岁，还是120岁，无论到什么时候这钱早晚都会赔付，因此保费较贵。 定期寿险，这是杠杆极高的一个产品，非常值得大家关注配置。一般给家庭经济支柱配置，防止在收入高峰期发生重大变故，父母无人养老，孩子上学艰难，家人失去照。保费也很便宜，尤其是女性，保费是男性一半，收入高的，可以保额买高一些，这个险种也是越早买越便宜。

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